如何買保險(xiǎn)最劃算？并非越多越好 投保年齡很重要

市場上那么多種保險(xiǎn)產(chǎn)品，是不是買得越多就越好?買得越多就賠得越多?保險(xiǎn)專家表示，保險(xiǎn)并非是越多越好，有的險(xiǎn)種重復(fù)投?？赡艿貌坏街貜?fù)的補(bǔ)償，從而造成金錢的浪費(fèi)，并不劃算。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：損失多少賠多少

對于財(cái)產(chǎn)來說，都有一個預(yù)估價值，比如家財(cái)險(xiǎn)里面，先會對房屋和房屋里的基本財(cái)產(chǎn)有個預(yù)估的價值;又比如在車險(xiǎn)里，最基本的定價也是按照車輛的購買價格、實(shí)際使用狀況、零配件價格等因素來參考。

家財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)：損失多少賠多少

由于財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)的本質(zhì)核心是對產(chǎn)生的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償，而不是通過賠償而獲得收益，所以一旦發(fā)生了事故，首先要在核保環(huán)節(jié)核準(zhǔn)具體的損失有多少。打個比方，如果購買了100萬元保額的家財(cái)險(xiǎn)，家里雨水浸濕后墻壁發(fā)霉，修理一共花了5000元，那么保險(xiǎn)的賠付也就只有5000元。而車險(xiǎn)也是如此，當(dāng)發(fā)生事故后需要理賠，即使三者險(xiǎn)購買了50萬元的保額，但如果賠付時只需要支付5萬元，則只能賠付5萬元。

第三者責(zé)任險(xiǎn)可以重復(fù)投保

但這并不意味著車主只能在一家公司買一份保險(xiǎn)。按照交強(qiáng)險(xiǎn)的規(guī)定，一輛車只能買一份，但商業(yè)車險(xiǎn)則可以投保兩家保險(xiǎn)公司。比如，如果車主第三者責(zé)任險(xiǎn)在A公司投保20萬元，在B公司投保30萬元，則總投保第三者責(zé)任險(xiǎn)就有50萬元。在發(fā)生事故造成損失后，雖然不會賠雙份，但是車主可以要求兩個公司根據(jù)保費(fèi)比例進(jìn)行賠償。同樣是賠付5萬元，但可以要求A公司賠2萬元，B公司賠3萬元。

當(dāng)然，在現(xiàn)實(shí)中，這種做法很少會出現(xiàn)。為了購買和理賠方便，大部分車主一般交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)都在同一家公司一次過買完。

費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)：花了多少賠多少

目前市場上的醫(yī)療保險(xiǎn)有費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)貼型醫(yī)療保險(xiǎn)兩大類。

費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)是按實(shí)際醫(yī)療費(fèi)的支出理賠，遵循保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，如果被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)已經(jīng)在一個地方，比如社保、或是單位報(bào)銷、或者其他的保險(xiǎn)公司，獲得補(bǔ)償之后，就不能再從保險(xiǎn)公司獲得超出實(shí)際支出的超額補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司只補(bǔ)足實(shí)際醫(yī)療費(fèi)的差額。

補(bǔ)貼型醫(yī)療險(xiǎn)：買多少賠多少

金融界保險(xiǎn)專家建議，如果在某一家商業(yè)保險(xiǎn)公司購買了費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)，就不要再重復(fù)購買類似的保險(xiǎn)，而可以適當(dāng)考慮補(bǔ)貼型醫(yī)療保險(xiǎn)。補(bǔ)貼型險(xiǎn)種與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，對投保人進(jìn)行賠付;如果在多家公司投保，就能從多家公司得到理賠金。

人身險(xiǎn)：可以疊加保單

事實(shí)上，所謂的“買多一份保險(xiǎn)，就多一份保障”，主要指的還是對與人身相關(guān)的各種產(chǎn)品，比如意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)以及重疾險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品買得越多，的確是賠得越多，不受公司的影響，也不存在重復(fù)投保的問題。在某種意義上，還有一種“殘忍的致富”，就是指這些以生命和重疾為代價換來的賠付，來延續(xù)對家庭和親人的關(guān)愛和責(zé)任。

意外險(xiǎn)：可以買多少就賠多少

莫先生的工作是一家公司的駐海外某國代表，每年除了假期，基本上都在非洲某國做工程。每年公司在他身上花的保險(xiǎn)費(fèi)高達(dá)數(shù)萬元，不僅有全面的交通意外險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)各100萬元，還有各種高端醫(yī)療。不過他每年休完假重新出發(fā)時還另外在一家保險(xiǎn)公司自己掏錢購買一份綜合意外險(xiǎn)，額度為100萬元。一旦發(fā)生了意外，只要符合理賠條件，這三份意外險(xiǎn)全部都可以賠付。

所以，對于意外險(xiǎn)來說，只要是因?yàn)橐馔馐鹿蕦?dǎo)致的殘疾或者身故，對應(yīng)的賠償金或身故金都是可以疊加的。像莫先生的案例，譬如說因?yàn)榻煌ㄒ馔鈱?dǎo)致的殘疾或者身故，累計(jì)起來三份保險(xiǎn)都是100%賠付，一共300萬元。如果莫先生因?yàn)榻煌ㄊ鹿室馔獾钠渌馔舛鲭U(xiǎn)理賠，也可以獲賠200萬元。

意外險(xiǎn)不能無限購買

但這并不意味著人身意外險(xiǎn)就可以無限地購買。為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，一般保險(xiǎn)公司會規(guī)定購買限定數(shù)額。比如有的保險(xiǎn)公司規(guī)定意外險(xiǎn)只能一次性購買3份，有的則規(guī)定航意險(xiǎn)最多只能購買10份，最高保額不超過200萬元。超出了這一范圍，也有可能被拒保拒賠。

重疾險(xiǎn)：可疊加

與大病相關(guān)的，就是重疾類保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦發(fā)生合同里所規(guī)定的疾病，則必須進(jìn)行理賠。這些理賠只與有沒有被確診有關(guān)，和治療狀態(tài)和治療花費(fèi)無關(guān)。比如近來很多保險(xiǎn)公司推的防癌險(xiǎn)，只要被確診是得了惡性腫瘤，均可以進(jìn)行賠付。而有些惡性腫瘤也屬于重疾范圍，因此如果同時也購買了重疾險(xiǎn)，則可以同時獲得賠付。

舉個例子，王先生在A公司購買了一份30萬元的重疾險(xiǎn)，之后又在B公司購買了一份10萬元的防癌險(xiǎn)，同時還在C公司買了一份50萬元的終身壽險(xiǎn)。若干年后，王先生在體檢中被查出了惡性腫瘤，此種惡性腫瘤也在其購買的重疾險(xiǎn)范圍之內(nèi)，無論是否已經(jīng)開始治療，A公司和B公司都必須馬上向其賠付，賠付總額一共為40萬元的費(fèi)用。如果在病發(fā)初期，只花費(fèi)了20萬元就將病情控制住了，則剩下的20萬元也無需向保險(xiǎn)公司返還。如果無法控制，若干年后如王先生經(jīng)過治療也無法挽救而不幸離世，則C公司最后還需要賠付50萬元的費(fèi)用。

重疾險(xiǎn)VS防癌險(xiǎn)

既然重大疾病主要是惡性腫瘤，那么買防癌險(xiǎn)是否可以替代?各險(xiǎn)企對于重疾病種均以中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》為基礎(chǔ)，包含6種必保，19種可選，共計(jì)25個種類。除此之外，各險(xiǎn)企會自行增加一些病種，一般都達(dá)到30種以上。而防癌險(xiǎn)，是專門針對腫瘤疾病的險(xiǎn)種。從保障范圍看，確實(shí)比重疾險(xiǎn)要窄。

一般來說，重疾險(xiǎn)因?yàn)樘峁┑谋Ｕ戏秶?，自然保費(fèi)也相對高;而防癌險(xiǎn)作為只針對腫瘤的險(xiǎn)種，具有保費(fèi)相對便宜的特征。比如，按照某一家保險(xiǎn)公司的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來說，如果一位30歲的男士，購買一份保額10萬元的重大疾病險(xiǎn)，繳費(fèi)期為10年，保至70歲，那么這位男士每年需要繳納5450元的保費(fèi)。同樣的情況，如果該男士選擇購買一份保額10萬元的防癌險(xiǎn)，繳費(fèi)期為10年，保至70歲，每年只需要繳納2420元。

相對于重疾險(xiǎn)，防癌險(xiǎn)的確保障范圍有限，但任何產(chǎn)品都有其存在的價值與意義。防癌險(xiǎn)針對下列人群的意義更為明顯：1、家庭屬于低收入人群;2、經(jīng)常接觸化工原材料等致癌物品的人員;3、有癌癥家族史的人員;4、50歲以上的中老年人;5、已購買重大疾病保險(xiǎn)，但希望提高癌癥保障的人群。

商業(yè)險(xiǎn)與醫(yī)保不沖突

值得一提的是，以上的所有賠付，包括意外險(xiǎn)都與醫(yī)保不沖突，相當(dāng)于醫(yī)保上再“疊加”，醫(yī)保無論可以支付多少，這些賠償都嚴(yán)格按照合同給付，也無須發(fā)票進(jìn)行報(bào)銷，并且是一次性賠付到位。一旦賠付發(fā)生，整個合同也隨之結(jié)束。

保監(jiān)會：未成年人死亡保險(xiǎn)限額提高至20和50萬

對于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和按以下限額執(zhí)行：

(一)對于被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬元。

(二)對于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。

保障數(shù)量不重要 投保年齡很重要

保險(xiǎn)公司在推銷自己的重疾險(xiǎn)時，喜歡拿保障的疾病數(shù)量說事，市場上有些產(chǎn)品多達(dá)80種。比如某保險(xiǎn)能夠保障的疾病種類是42種，“其中第1至25種重大疾病為中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會規(guī)定的(基礎(chǔ))病種，第26至42種重大疾病為規(guī)定范圍之外的疾病?！睋?jù)了解，規(guī)定內(nèi)的疾病包含惡性腫瘤、急性心肌梗塞等，規(guī)定外的則含終末期肺病、輕微腦中風(fēng)后遺癥等。

“從公司發(fā)布的理賠數(shù)據(jù)來看，占重疾理賠最多的是惡性腫瘤，其次心血管類?！币晃粔垭U(xiǎn)人士表示，保協(xié)規(guī)定的25種基本病種覆蓋了常見的重疾，至于要不要增加其他病種，視個人情況而定。

此外，消費(fèi)者還需要知道免體檢上限是怎么回事。免體檢上限是各家公司根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力制定的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，與年齡有關(guān)。比方A公司規(guī)定你買60萬重疾險(xiǎn)不用體檢，但是B公司可能50萬就要體檢。當(dāng)然，越年輕免體檢的上限越高，這個規(guī)則大家基本是通用的。一般來說，40歲是個坎兒，可能39歲時買60萬不用體檢。但是一過40，可能過30萬就要體檢。