互聯(lián)網(wǎng)巨頭下鄉(xiāng)記：打通農(nóng)村金融的最后一公里

程峰在內(nèi)蒙古經(jīng)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)近11年，種植了3000畝馬鈴薯。春播在即，但程峰資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)，這會(huì)導(dǎo)致種植時(shí)間推遲，造成后期的減產(chǎn)損失。在焦急之際，程峰抱著試一試的心態(tài)聯(lián)系了深圳互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)理財(cái)農(nóng)場(chǎng)的一線工作人員小楊。

讓程峰沒(méi)有想到的是，小楊在了解其目前經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、資金缺口、資金主要用途、往年經(jīng)營(yíng)情況等關(guān)鍵信息，以及理財(cái)農(nóng)場(chǎng)經(jīng)過(guò)詳細(xì)調(diào)研之后，借款項(xiàng)目很快就批了下來(lái)。

“現(xiàn)場(chǎng)考察、調(diào)研，不到3周，資金就到賬了。”程峰說(shuō)道。

起初，程峰對(duì)上門服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司存在一定顧慮和疑慮，因?yàn)榧纫峤毁Y料而且還要像稅務(wù)部門一樣查賬，擔(dān)心對(duì)其資料有不正常用途，后經(jīng)過(guò)當(dāng)?shù)噩F(xiàn)有客戶的驗(yàn)證才打消了顧慮。

跟理財(cái)農(nóng)場(chǎng)類似的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還有很多，由于傳統(tǒng)的信貸模式難以滿足農(nóng)戶的資金需求，這給了類似于理財(cái)農(nóng)場(chǎng)等新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)很多機(jī)會(huì)。

早在2015年9月，京東金融就發(fā)布了農(nóng)村金融戰(zhàn)略，提出將構(gòu)建全產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)品鏈農(nóng)村金融服務(wù)。而在2016年的12月20日，螞蟻金服宣布啟動(dòng)三年“谷雨計(jì)劃”，深耕農(nóng)村金融。

就在螞蟻金服宣布“谷雨計(jì)劃”之時(shí)，中央農(nóng)村工作會(huì)議正在北京召開(kāi)。會(huì)議提出了2017年農(nóng)業(yè)的五大關(guān)鍵工作，其中就包含了“加快推進(jìn)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新”“推進(jìn)‘互聯(lián)網(wǎng)+’現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展”等表述。

“農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是農(nóng)村金融的產(chǎn)業(yè)支撐，‘十三五’期間是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)關(guān)鍵時(shí)期，總的發(fā)展目標(biāo)有三大任務(wù)：推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、保護(hù)農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境、還有增加農(nóng)民收入。”在螞蟻金服農(nóng)村金融戰(zhàn)略發(fā)布會(huì)上，農(nóng)業(yè)部財(cái)務(wù)司副司長(zhǎng)秦維明這樣表示。他認(rèn)為，農(nóng)村金融破局的關(guān)鍵是利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，破解長(zhǎng)期制約農(nóng)村金融的“最后一公里”難題。

過(guò)去幾乎無(wú)人開(kāi)墾的農(nóng)村金融市場(chǎng)，正成為諸多互聯(lián)網(wǎng)巨頭眼中的藍(lán)海，一番混戰(zhàn)正在展開(kāi)。雄心勃勃的資本，正試圖進(jìn)入農(nóng)村這個(gè)毛細(xì)血管，尋求一切可能的機(jī)會(huì)。

在理財(cái)農(nóng)場(chǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO楊世華看來(lái)，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的流轉(zhuǎn)被放開(kāi)之后，規(guī)模化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將成為新農(nóng)村的發(fā)展趨勢(shì)，集中性的資金需求會(huì)越來(lái)越多，農(nóng)業(yè)金融面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇。

互聯(lián)網(wǎng)正在重塑農(nóng)村金融，“三農(nóng)”問(wèn)題的解決或許有了更大的想象空間。

六成農(nóng)戶貸款需求未得到滿足

程峰也曾找過(guò)農(nóng)村信用社貸款，但由于限額等原因，最高只能貸款不到40萬(wàn)元，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足他對(duì)資金的需求，“而且資金使用時(shí)間非常緊迫，如果向銀行借款一般至少要3-5個(gè)月審批。”事實(shí)上，由于不良率高企，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)涉農(nóng)貸款越發(fā)謹(jǐn)慎。

50歲的張有全是內(nèi)蒙古和林格爾縣的種植戶，他與蒙羊集團(tuán)簽訂了長(zhǎng)期育肥羊收購(gòu)合同，同時(shí)也按照蒙羊集團(tuán)的要求，改建了羊場(chǎng)，育羊數(shù)量接近5000頭。

但隨著擴(kuò)建羊場(chǎng)落地，老張的流動(dòng)性資金一直很緊張，5000頭羊日常育肥成本很高，平均4個(gè)月就需要30萬(wàn)元的支出。“過(guò)往只能向銀行申請(qǐng)些純信用貸款，利率高不說(shuō)，平均幾萬(wàn)元的額度也很難滿足30萬(wàn)元的需求。”

老張無(wú)奈之下只好經(jīng)常在鄰里間東挪西借，養(yǎng)羊的成本也隨著提高，使得老張雖然擴(kuò)建了羊場(chǎng)提升了收入總量，但凈利潤(rùn)并沒(méi)有得到太多的提升，況且經(jīng)常向人開(kāi)口借錢，讓老張感到壓力很大。

像老張的情況不止一家，在和林格爾縣，類似老張這樣通過(guò)自己努力形成了一定規(guī)模的養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民有很多，也都因日常經(jīng)營(yíng)的資金東奔西走，捉襟見(jiàn)肘。“信用很好但無(wú)人相信”是他們面臨的實(shí)際情況。

數(shù)據(jù)或許更為直觀。中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所社會(huì)問(wèn)題研究中心主任于建嶸做過(guò)的一個(gè)調(diào)查顯示，在中國(guó)農(nóng)村，16.8%的人認(rèn)為需要錢，56.8%的人表示資金很緊張，而農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)村貸款不便利占69.6%。

12月20日，由中國(guó)人民大學(xué)等機(jī)構(gòu)發(fā)布的《農(nóng)村小額信貸利率研究報(bào)告》顯示，中國(guó)農(nóng)村中農(nóng)戶一般小而分散，缺少抵押和擔(dān)保條件，貸款渠道少，而農(nóng)戶貸款需求往往又以短期的消費(fèi)與流動(dòng)資金需求為主。報(bào)告顯示，有61%的農(nóng)戶表示自己的貸款需求仍未得到滿足。

這意味著大量的農(nóng)村缺乏最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，無(wú)論財(cái)富增值或是融資需求，需求與供給長(zhǎng)期得不到匹配。而農(nóng)村金融這個(gè)巨大的市場(chǎng)，基本還處于半荒蠻狀態(tài)，這也在很大程度上限制了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

“農(nóng)村地廣人稀，如果仍沿用傳統(tǒng)依靠鋪設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，投入大量人員的方式去輻射，成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)低，農(nóng)村金融服務(wù)供給不可持續(xù)。今天，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)以其獨(dú)特的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，低廉的可獲得成本，為解決農(nóng)村金融服務(wù)不足提供了全新的解決方案。”楊世華說(shuō)道。

構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)圈

市場(chǎng)的真空也意味著機(jī)遇的到來(lái)。

螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部通過(guò)實(shí)地調(diào)研，得知張有全的情況后聯(lián)合中華財(cái)險(xiǎn)、蒙羊集團(tuán)、農(nóng)村淘寶推出了“合作養(yǎng)殖戶旺農(nóng)貸”，只要是與蒙羊集團(tuán)簽訂了長(zhǎng)期收購(gòu)協(xié)議的羊場(chǎng)所有人，都可以通過(guò)螞蟻金服申請(qǐng)旺農(nóng)貸，額度最高可達(dá)百萬(wàn)元以上。

老張就是此模式的受益者，2016年6月17日，老張向螞蟻金服申請(qǐng)了1年期30萬(wàn)元旺農(nóng)貸，經(jīng)過(guò)中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)及螞蟻金服的快速審核，當(dāng)天老張就收到了30萬(wàn)元的資金。

內(nèi)蒙古和林格爾縣向東走750公里，就到了河北圍城縣。秋天正是馬鈴薯收割的季節(jié)，朱展鴻是當(dāng)?shù)匾粋€(gè)馬鈴薯農(nóng)場(chǎng)的農(nóng)場(chǎng)主，他的農(nóng)場(chǎng)面積超過(guò)5000畝，并成立了馬鈴薯深加工公司，在當(dāng)?shù)乜芍^是種植大戶。

隨著規(guī)模不斷發(fā)展，朱展鴻每年要收購(gòu)大量馬鈴薯原料做深加工，維持馬鈴薯上游生產(chǎn)到下游加工，整個(gè)鏈條所需的資金量很大，朱展鴻也有資金不夠的時(shí)候。

2016年春，朱展鴻要擴(kuò)展原有的種植基地，但手頭資金不夠。理財(cái)農(nóng)場(chǎng)一線的工作人員了解到這個(gè)情況，主動(dòng)上門拜訪。“他們來(lái)我這兒考察，我白天沒(méi)時(shí)間，就大晚上再跑過(guò)來(lái)一趟，沖這一點(diǎn)工作精神，我就很欣賞。”朱展鴻說(shuō)道。

“盡管公司也能用廠房、設(shè)備作為抵押向銀行申請(qǐng)貸款，但理財(cái)農(nóng)場(chǎng)不需要抵押，他們會(huì)來(lái)實(shí)地調(diào)查、再提供相應(yīng)的材料證明，貸款很快就能獲批。這樣簡(jiǎn)便、靈活的借貸方式非常適合我們。”

事實(shí)上，這只是諸多受益于互聯(lián)網(wǎng)巨頭下鄉(xiāng)的案例之一。越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)，爭(zhēng)搶這塊空白的市場(chǎng)。蘇寧、新希望、宜信、翼龍貸等都已經(jīng)在農(nóng)村金融領(lǐng)域“跑馬圈地”，他們多借助原有業(yè)務(wù)的渠道和資源優(yōu)勢(shì)，引入金融服務(wù)。

從目前的情況看，效果是理想的。南至三亞、北至呼倫貝爾、東至牡丹江，西至喀什，理財(cái)農(nóng)場(chǎng)資產(chǎn)端已在全國(guó)27個(gè)省和自治區(qū)，為全國(guó)5000多個(gè)農(nóng)場(chǎng)、2000多家經(jīng)銷商，提供了超過(guò)30億元的金融服務(wù)。

京東農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔表示，截至2016年9月，京東已經(jīng)在1500個(gè)縣、30萬(wàn)個(gè)行政村開(kāi)展各類農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，并構(gòu)建了一個(gè)以農(nóng)民個(gè)體、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者及眾多合作伙伴為核心的農(nóng)村金融生態(tài)圈。

據(jù)農(nóng)業(yè)部財(cái)務(wù)司副司長(zhǎng)秦維明透露，農(nóng)業(yè)部已經(jīng)在現(xiàn)代科技方面同螞蟻金服進(jìn)行合作，開(kāi)發(fā)了新型農(nóng)業(yè)主體直報(bào)系統(tǒng)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將大量的新型規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體和廣大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接連接，“將來(lái)把農(nóng)業(yè)保證政策放進(jìn)去，希望實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、面對(duì)面服務(wù)，政策精準(zhǔn)對(duì)接”。

如何嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)

程峰不知道的是，雖然他當(dāng)時(shí)只和小楊見(jiàn)了兩次面，但小楊卻為這次借款前前后后跑了不下十次，面談的人有幾十個(gè)，包括程峰的擔(dān)保人和各類供應(yīng)商以及小楊在圈內(nèi)熟識(shí)的并了解程峰的人。

面談的目的就是了解程峰真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀、個(gè)人品行等，以便更好地了解程峰的個(gè)人信用記錄，判斷他是否具備還款能力。

這么做也是有必要的。由于農(nóng)村征信系統(tǒng)的缺失、金融基礎(chǔ)設(shè)施的匱乏、靠天吃飯的現(xiàn)狀和相關(guān)政策的反復(fù)，讓這場(chǎng)淘金變成了一場(chǎng)冒險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司在這個(gè)領(lǐng)域里的每一步都行走得特別艱險(xiǎn)。

“我們對(duì)不同產(chǎn)區(qū)、不同作物的授信金額進(jìn)行有效控制。比如說(shuō)馬鈴薯，每畝肥料、農(nóng)藥的成本在400-600元，還有其他土地租金、人工及機(jī)構(gòu)的成本，每畝成本在1200元以上。我們會(huì)根據(jù)這些數(shù)據(jù)的積累，對(duì)每個(gè)大類的作物設(shè)定授信準(zhǔn)則。”楊世華告訴時(shí)代周報(bào)記者。

“我們內(nèi)設(shè)‘三農(nóng)研究所’，專門研究某個(gè)產(chǎn)區(qū)哪個(gè)作物是優(yōu)勢(shì)作物，哪個(gè)是高風(fēng)險(xiǎn)作物，比如海南的香蕉我們基本就沒(méi)做，因?yàn)槭芘_(tái)風(fēng)影響大，而且黃葉病比較嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)較高。但在廣西和西雙版納做香蕉就相對(duì)安全。”楊世華說(shuō)道。

河南農(nóng)場(chǎng)主張亞輝從2015年開(kāi)始使用京東白條。“當(dāng)時(shí)和幾個(gè)朋友流轉(zhuǎn)了1000畝地，資金比較困難，就接觸到京東白條，從2015年的8月份申請(qǐng)了農(nóng)資白條額度是15萬(wàn)元，2016年過(guò)完年農(nóng)資白條額度升級(jí)到35萬(wàn)元。”

對(duì)于這筆超高額度的白條，洪潔解釋稱，這不是普通的白條，是定向農(nóng)資白條。正常全品類白條不會(huì)這么高，指定用途相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)比較低，確定這個(gè)人一定是京東上買了種子化肥種地的，其使用用途風(fēng)險(xiǎn)就可控，這個(gè)項(xiàng)目我們是京東做的全閉環(huán)，京東給他種子化肥，還會(huì)回購(gòu)他深加工的產(chǎn)品。

為了控制資金風(fēng)險(xiǎn)，螞蟻金服則通過(guò)研發(fā)“定向支付”功能，農(nóng)戶申請(qǐng)下來(lái)的貸款，定向在農(nóng)村淘寶農(nóng)資平臺(tái)采購(gòu)飼料、羊羔等生產(chǎn)物料，“以錢換物”，既消除了農(nóng)戶挪用資金的風(fēng)險(xiǎn)，又讓農(nóng)戶享受到阿里物流體系的便捷，農(nóng)戶可在最短時(shí)間內(nèi)拿到生產(chǎn)物料。

程峰向理財(cái)農(nóng)村借貸的資金也不會(huì)直接達(dá)到其個(gè)人賬戶，而是將款項(xiàng)轉(zhuǎn)到其購(gòu)買的化肥供應(yīng)商處。楊世華說(shuō)，我們要確保資金用途的真實(shí)性，我們不會(huì)把現(xiàn)金交給借款人，而是受托支付給經(jīng)銷商幫農(nóng)戶去買農(nóng)藥肥料、農(nóng)機(jī)具等。農(nóng)戶收成了再還款。這樣，資金的用途被嚴(yán)格管控：“過(guò)往信貸出現(xiàn)逾期或者不良，很多時(shí)候事后回去總結(jié)，是資金用途真實(shí)性沒(méi)管控住，所以我們認(rèn)為供應(yīng)鏈金融里，管理資金用途是基本要求。”