銀行凈息差連續(xù)收窄 低利率下需“加減法”并舉

“上市銀行凈息差連續(xù)5年收窄”“行業(yè)深耕‘五篇大文章’尋找新機(jī)遇”“要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控筑牢根基”。近日，安永發(fā)布的《中國(guó)上市銀行2024年回顧及未來(lái)展望》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，面對(duì)低利率、低息差挑戰(zhàn)，銀行業(yè)正通過(guò)“加減法”并舉，探索在低利率下的高質(zhì)量發(fā)展路徑。

《報(bào)告》顯示，受市場(chǎng)利率持續(xù)下行、存量按揭貸款利率下調(diào)和持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)等因素影響，2024年上市銀行凈息差進(jìn)一步收窄，平均凈息差為1.52%，較上年下降17個(gè)基點(diǎn)，已連續(xù)五年下降，最近三年凈息差均低于2%。受凈息差收窄的影響，上市銀行2024年度凈利息收入同比下降2.20%，連續(xù)2年下降。

“當(dāng)前的低利率環(huán)境預(yù)計(jì)還將持續(xù)一段時(shí)期。”安永大中華區(qū)金融服務(wù)首席合伙人忻怡認(rèn)為，上市銀行一方面要做加法，多元開源拓展非息收入，優(yōu)化營(yíng)收結(jié)構(gòu)；多渠道補(bǔ)充資本，夯實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)力；融入國(guó)家戰(zhàn)略，深耕“五篇大文章”，尋找業(yè)務(wù)發(fā)展新機(jī)遇。另一方面要做減法，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低負(fù)債成本；提升運(yùn)營(yíng)效率，控制營(yíng)業(yè)費(fèi)用增長(zhǎng)；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低信用成本。

《報(bào)告》顯示，為應(yīng)對(duì)息差收入下降的挑戰(zhàn)，2024年上市銀行把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)，大力發(fā)展金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，持續(xù)推動(dòng)綜合化經(jīng)營(yíng)，凈利息收入和凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入以外的其他業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)25.93%，占營(yíng)業(yè)收入的比重為14.40%，較2023年度上升了2.96個(gè)百分點(diǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)防范是業(yè)界關(guān)注的話題?！秷?bào)告》顯示，2024年末，上市銀行加權(quán)平均不良貸款率從2023年末的1.28%下降至1.26%。撥備覆蓋率保持穩(wěn)定，2024年末上市銀行加權(quán)平均撥備覆蓋率為237.1%，較2023年末下降3.34個(gè)百分點(diǎn)。

“未來(lái)，隨著國(guó)家財(cái)政增量政策的實(shí)施，上市銀行的資本將得到進(jìn)一步夯實(shí)，包括對(duì)大型銀行增資及發(fā)行專項(xiàng)債支持中小銀行補(bǔ)充資本等，將進(jìn)一步幫助上市銀行鞏固資本根基。”安永大中華區(qū)金融服務(wù)華北區(qū)審計(jì)主管合伙人姜長(zhǎng)征說(shuō)。

展望2025年，忻怡認(rèn)為，中國(guó)經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)回升向好。上市銀行需緊跟政策導(dǎo)向，尋求業(yè)務(wù)發(fā)展新突破。積極應(yīng)對(duì)低利率時(shí)代的挑戰(zhàn)，要構(gòu)建更穩(wěn)健、更均衡、更有韌性的收入結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建立更精準(zhǔn)的風(fēng)控體系，在穿越經(jīng)濟(jì)周期、保持戰(zhàn)略定力和擁抱行業(yè)變革中，謀劃契合自身特點(diǎn)的發(fā)展路徑。