多地規(guī)范汽車消費(fèi)金融“高額返傭”行為

近日，四川、河南開封、河南信陽等地銀行業(yè)協(xié)會相繼發(fā)布了關(guān)于汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的自律公約。

綜合來看，自律公約主要強(qiáng)調(diào)了汽車消費(fèi)金融領(lǐng)域存在的問題，包括利用高額返傭搶占市場份額、向消費(fèi)者推介高傭金汽車金融產(chǎn)品、誘導(dǎo)消費(fèi)者提前歸還貸款等不合規(guī)的金融銷售行為。同時(shí)，公約要求當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、汽車經(jīng)銷商等多方共同維護(hù)市場秩序。

受訪專家普遍認(rèn)為，多地銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布自律公約有助于保障消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)汽車金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

多地發(fā)布自律公約

《證券日報(bào)》記者從業(yè)內(nèi)人士了解到，所謂的“高額返傭”模式是指銀行機(jī)構(gòu)向汽車經(jīng)銷商支付高額傭金，以引導(dǎo)汽車經(jīng)銷商向消費(fèi)者推介相關(guān)金融產(chǎn)品或服務(wù)。據(jù)一位汽車經(jīng)銷商從業(yè)者透露：“銀行客戶經(jīng)理因汽車貸款指標(biāo)壓力尋求與汽車經(jīng)銷商合作，以獲取批量貸款；而汽車經(jīng)銷商為獲得銀行返傭利潤，也愿意為合作銀行拉汽車貸款。”

針對汽車消費(fèi)金融領(lǐng)域存在的不合規(guī)銷售行為，如高額返傭和誘導(dǎo)消費(fèi)者使用高傭金金融產(chǎn)品，多地銀行業(yè)協(xié)會發(fā)聲，引導(dǎo)行業(yè)主體加強(qiáng)規(guī)范經(jīng)營，維護(hù)市場秩序。

四川省銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《四川銀行業(yè)信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)和汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)自律公約》提到，當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化與汽車經(jīng)銷商合作模式，降低對客實(shí)際利率、合理確定傭金比率，要求當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵守行業(yè)自律要求，不得以高額返傭等不正當(dāng)競爭手段搶占市場份額，真正通過提升自身服務(wù)質(zhì)量來增強(qiáng)市場競爭力。

開封市銀行業(yè)協(xié)會日前組織召開《開封市汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)自律公約》簽約會，要求做到“三個(gè)杜絕”：杜絕汽車經(jīng)銷商向客戶推介高傭金汽車金融產(chǎn)品、杜絕經(jīng)銷商誘導(dǎo)消費(fèi)者提前歸還貸款、杜絕經(jīng)銷商扭曲消費(fèi)者真實(shí)貸款意愿。

南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝對《證券日報(bào)》記者表示，汽車消費(fèi)金融領(lǐng)域確實(shí)存在一些不正當(dāng)競爭亂象，涉及虛假宣傳與隱藏成本、亂收金融服務(wù)費(fèi)、高額返傭與惡性競爭、數(shù)據(jù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等問題。銀行需筑牢風(fēng)控防線，落實(shí)行業(yè)自律公約，強(qiáng)化合規(guī)審查。

協(xié)同發(fā)力促規(guī)范發(fā)展

多地銀行業(yè)協(xié)會自律公約的發(fā)布，折射出銀行汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的業(yè)績增長趨勢。

從上市銀行財(cái)報(bào)可以看出，部分銀行汽車貸款規(guī)?；蛐庞每ㄆ嚪制跇I(yè)務(wù)規(guī)模實(shí)現(xiàn)了大幅增長。國有大行中，交通銀行2024年年報(bào)顯示，截至2024年末，該行信用卡業(yè)務(wù)中汽車分期余額較2023年末增加了674.16億元，增幅為240.10%。

在全國性股份制銀行方面，截至2024年末，平安銀行汽車金融貸款余額2937.95億元，去年該行個(gè)人新能源汽車貸款新發(fā)放637.68億元，同比增長73.3%；截至2024年末，浦發(fā)銀行零售信貸綠色新能源汽車貸款規(guī)模為90.82億元，較2024年初凈增38.9億元；興業(yè)銀行去年汽車分期交易量同比提升276.65%。

多位受訪者認(rèn)為，為推動汽車消費(fèi)金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，仍需從政策引導(dǎo)、行業(yè)治理、銀行自身機(jī)制等方面協(xié)同發(fā)力。同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)方面健康發(fā)展應(yīng)筑牢銀行風(fēng)控防線。

“在汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)競爭加劇的背景下，銀行要突圍‘車生態(tài)’，需要跳出傳統(tǒng)‘車貸放款者’的定位，積極融入產(chǎn)業(yè)鏈和消費(fèi)鏈，實(shí)現(xiàn)從金融服務(wù)商向‘場景經(jīng)營者’的轉(zhuǎn)變。”中國銀行研究院研究員杜陽認(rèn)為，銀行應(yīng)加快與車企、經(jīng)銷商、新能源車平臺、出行服務(wù)平臺等生態(tài)伙伴的深度合作。同時(shí)，應(yīng)強(qiáng)化科技賦能，構(gòu)建車貸數(shù)字化運(yùn)營平臺，通過大數(shù)據(jù)、AI風(fēng)控模型精準(zhǔn)判斷客戶信用，探索更具吸引力的復(fù)合化金融服務(wù)場景。在新能源車崛起趨勢下，還應(yīng)提前布局綠色金融產(chǎn)品，如新能源車貸款貼息、碳積分貸款等，以政策導(dǎo)向引領(lǐng)產(chǎn)品創(chuàng)新。

“銀行要突圍‘車生態(tài)’，不僅需要創(chuàng)新產(chǎn)品與場景覆蓋，還需要深化產(chǎn)融協(xié)同，通過疊加政府補(bǔ)貼、車商優(yōu)惠及銀行讓利，形成共贏模式，與車企深度綁定。同時(shí)，還需要數(shù)字化賦能，利用智能風(fēng)控系統(tǒng)優(yōu)化審批流程，提升客戶體驗(yàn)。此外，強(qiáng)調(diào)穿透式管理與合規(guī)化運(yùn)營，嚴(yán)格審核貸款用途及合作方資質(zhì)，避免風(fēng)險(xiǎn)外溢。”田利輝表示。

杜陽表示，在消費(fèi)者保護(hù)層面，銀行應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品透明度、提供還款提醒和消費(fèi)教育服務(wù)，增強(qiáng)客戶金融素養(yǎng)，從根本上降低逾期和糾紛概率。