賦能巨災(zāi)保險(xiǎn)供給力 保險(xiǎn)業(yè)探索“科技+保險(xiǎn)”防災(zāi)減損

近段時(shí)間，我國南方地區(qū)持續(xù)強(qiáng)降雨引發(fā)內(nèi)澇、洪水、泥石流等自然災(zāi)害。面對嚴(yán)峻的防汛形勢，保險(xiǎn)業(yè)科技賦能效應(yīng)明顯，成為行業(yè)探索一場實(shí)戰(zhàn)。

定量化評估鄱陽湖版本

今年5月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確提出，到2022年，短期健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上。6月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《加快財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動(dòng)方案（2020-2022年）》（征求意見稿），從四個(gè)方面出發(fā)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展制定具體行動(dòng)方案，包括行業(yè)向精細(xì)化、科技化、現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型發(fā)展等。

某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人坦言，保險(xiǎn)科技是金融科技的重要應(yīng)用分支，近年來已經(jīng)開始全面賦能傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)提供方式的優(yōu)化升級，甚至重塑保險(xiǎn)市場格局。

例如，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)新的市場需求開發(fā)新產(chǎn)品，并根據(jù)新的數(shù)據(jù)維度和深度進(jìn)行動(dòng)態(tài)和差異化的產(chǎn)品定價(jià)；可以推動(dòng)保險(xiǎn)公司承保核保、定損理賠、客戶服務(wù)、風(fēng)控反欺詐等環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)管理模式的變革；還推動(dòng)了商業(yè)模式的創(chuàng)新，滿足不斷增長與動(dòng)態(tài)變化的保險(xiǎn)需求。

在運(yùn)用“科技+保險(xiǎn)”進(jìn)行防災(zāi)減損領(lǐng)域，保險(xiǎn)行業(yè)已有探索和實(shí)踐。

此次江西暴雨洪澇，平安產(chǎn)險(xiǎn)借助DRS系統(tǒng)，基于億級歷史災(zāi)害數(shù)據(jù)，對鄱陽湖洪水災(zāi)害進(jìn)行了定量化的風(fēng)險(xiǎn)評估與災(zāi)害預(yù)警，篩選重點(diǎn)客戶組織現(xiàn)場防控工作：已完成災(zāi)前預(yù)警通知企業(yè)客戶、工程項(xiàng)目共計(jì)250家，其中針對重點(diǎn)企業(yè)現(xiàn)場風(fēng)險(xiǎn)防控35家；已通過平安好車主APP、官方微信等線上平臺推送95萬條預(yù)警短信，并在85個(gè)地勢低洼路段設(shè)置警示牌。

據(jù)了解，平安產(chǎn)險(xiǎn)自主研發(fā)的DRS鷹眼系統(tǒng)，聚合140億地理、災(zāi)害、氣象、保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)，可以實(shí)現(xiàn)承?？蛻艨焖俸Y選和精確預(yù)警，以及防災(zāi)減災(zāi)和救援力量精準(zhǔn)投放。目前，這一系統(tǒng)在巨災(zāi)保險(xiǎn)方面?zhèn)戎赜诜罏?zāi)服務(wù)提供：災(zāi)害來臨前，系統(tǒng)可以對承?？蛻舭l(fā)送災(zāi)害短信預(yù)警，客戶也可以利用系統(tǒng)查詢所在地點(diǎn)的九大自然災(zāi)害評級，方便提前做出防災(zāi)動(dòng)作，減少巨災(zāi)損失。另外，這一系統(tǒng)已為廣東、上海等地政府的安責(zé)險(xiǎn)、IDI等業(yè)務(wù)提供平臺建設(shè)支持。

此外，零曉（北京）科技有限公司創(chuàng)始人馬曉航對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，在保險(xiǎn)領(lǐng)域，遙感數(shù)據(jù)是有應(yīng)用空間的，比如第一時(shí)間對比受災(zāi)前后情況，包括測算面積、體積等。這種遙感數(shù)據(jù)，幾年前還只有無人機(jī)能夠達(dá)到，而現(xiàn)在的衛(wèi)星遙感進(jìn)一步提升了質(zhì)量，甚至在一定程度上后者是可以替代前者的。

災(zāi)后重建大數(shù)據(jù)賦能

瑞士再保險(xiǎn)sigma研究報(bào)告顯示，加強(qiáng)科技運(yùn)用使得巨災(zāi)保險(xiǎn)中的保障方案和賠付、核保等內(nèi)容更為精確，減少了人工環(huán)節(jié)，節(jié)約了成本，提高了效率。

比如衛(wèi)星遙感技術(shù)、氣象數(shù)據(jù)的使用讓天氣指數(shù)產(chǎn)品在農(nóng)險(xiǎn)等財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域得以推廣，讓災(zāi)后快速賠付成為可能，提高了災(zāi)后重建和恢復(fù)的能力。同時(shí)，物聯(lián)網(wǎng)的普及，對于臺風(fēng)、地震等自然災(zāi)害的管理和防御可能會(huì)變得更為精確。

7月16日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對突發(fā)事件金融服務(wù)管理辦法（征求意見稿）》指出，在保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和供給上，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)突發(fā)事件形成的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求，及時(shí)開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加巨災(zāi)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)供給。

此外，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，目前，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是包含洪水責(zé)任的，但這兩個(gè)險(xiǎn)種特別是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋面并不高。未來，公眾需要提高風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)意識，保險(xiǎn)公司也需要優(yōu)化產(chǎn)品，創(chuàng)新銷售渠道，提高分散性業(yè)務(wù)的可及性。

7月17日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于做好洪澇地質(zhì)災(zāi)害應(yīng)急應(yīng)對及災(zāi)后重建金融支持工作的通知》指出，進(jìn)一步加大災(zāi)區(qū)信貸支持和保險(xiǎn)保障力度。支持商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)步拓展企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)覆蓋面，穩(wěn)定小微企業(yè)、個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營預(yù)期。

今年前五月，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入2.31萬億元，同比增長5.54%；賠付支出5149億元，同比下降1.97%；業(yè)務(wù)及管理費(fèi)為2101億元，同比增長1.31%；保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用余額19.69萬億元，為總資產(chǎn)的89.57%。