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新華社北京3月7日電 題:“養(yǎng)老錢”怎么籌?專家支招強化“第三支柱”

新華社記者田曉航

夯實財富儲備是應對人口老齡化的重要基礎。“養(yǎng)老錢”怎么籌,關(guān)系到每個人的晚年幸福。

第三支柱養(yǎng)老保險近來成為熱議話題。什么是三支柱養(yǎng)老保險制度體系?我國為何要發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系?第三支柱養(yǎng)老保險制度模式如何設計?來聽聽專家觀點。

多支柱養(yǎng)老金體系更可持續(xù)

人力資源社會保障部副部長游鈞在2月26日的國新辦發(fā)布會上表示,國際經(jīng)驗表明,多層次的養(yǎng)老金體系更加風險可控、更具可持續(xù)性。

“十四五”規(guī)劃建議明確提出,發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。國務院總理李克強3月5日在政府工作報告中提出,推進養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌,規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。何謂“第三支柱”?

中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用介紹,國際上普遍選擇國家、單位、個人養(yǎng)老責任共擔的三支柱養(yǎng)老金體系。在我國,第一支柱為基本養(yǎng)老保險,第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金,第三支柱包括個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險。

董克用表示,在三支柱養(yǎng)老金體系中,第一支柱的目標是確保國民基本養(yǎng)老收入、防止老年貧困,政府負有最終財政兜底責任;第二支柱的目標是增加員工養(yǎng)老收入、吸引和留住優(yōu)秀員工;而第三支柱的目標則是加強自我保障能力、變儲蓄養(yǎng)老為投資養(yǎng)老。

公開數(shù)據(jù)顯示,2019年末,我國基本養(yǎng)老保險基金累計結(jié)存62873億元,企業(yè)年金基金累計結(jié)存17985億元,作為第三支柱試點的個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險參保人數(shù)4.7萬人、保費收入2.45億元。

游鈞說,我國養(yǎng)老保險體系中,第一支柱基本健全,已覆蓋近十億人;第二支柱初步建立并逐步完善,已覆蓋5800多萬人;第三支柱還沒有出臺,在整個養(yǎng)老保險體系中仍是短板。

二三支柱短板有待“加長”

發(fā)展第二、第三支柱養(yǎng)老金,顯然可以減輕第一支柱的負擔。

“現(xiàn)收現(xiàn)付的含義通俗地說,就是用這一代人交的錢養(yǎng)活上一代人。”中國社會科學院教授鄭秉文說,在絕大多數(shù)發(fā)達國家,第一支柱養(yǎng)老金采用現(xiàn)收現(xiàn)付制,基金積累不多,法律規(guī)定的支付月數(shù)往往只有幾個月,因此,凡是養(yǎng)老資產(chǎn)儲備雄厚的國家,其第二、第三支柱都十分發(fā)達,例如,美國的第二、第三支柱養(yǎng)老金儲備規(guī)模是第一支柱的近10倍。

他表示,構(gòu)建多層次養(yǎng)老金體系是制度模式的選擇,夯實養(yǎng)老財富儲備是制度目標的結(jié)果。根據(jù)這個要求,長期看,中國三支柱養(yǎng)老保險制度體系的改革取向,應是以基金積累為基礎的“資產(chǎn)型”養(yǎng)老金制度模式,而非以現(xiàn)收現(xiàn)付為基礎的“負債型”養(yǎng)老金制度模式。

隨著我國人口老齡化程度加深、養(yǎng)老服務需求增長以及靈活就業(yè)比重提高,第三支柱養(yǎng)老保險的重要性更加凸顯。

中國人保集團董事長羅熹在3月2日的國新辦發(fā)布會上表示,第三支柱養(yǎng)老保險具有以下特點:一是給高收入階層個人養(yǎng)老提供一個渠道和方式;二是給新興業(yè)態(tài)從業(yè)人員、多種方式從業(yè)人員提供一種養(yǎng)老保障;三是通過長期的養(yǎng)老保障資金促進資本市場健康發(fā)展。

專家認為,我國養(yǎng)老金體系發(fā)展不平衡、不充分,第一支柱“一支獨大”,急需強化第二、第三支柱。鄭秉文建議,盡快擴大企業(yè)年金的參與率,引入“自動加入”機制,同時盡快出臺第三支柱的頂層設計。

以“賬戶制”開辟第三支柱通路

我國的“第三支柱”如何設計?游鈞表示,第三支柱養(yǎng)老保險制度模式設計目前已形成初步思路,總的考慮是,建立以賬戶制為基礎、個人自愿參加、國家財政從稅收上給予支持、資金形成市場化投資運營的個人養(yǎng)老金制度。

鄭秉文認為,應讓稅收優(yōu)惠政策落實在賬戶持有人身上而非產(chǎn)品上,讓賬戶持有人能夠用一個賬戶“通吃”所有合格金融產(chǎn)品,以提高第三支柱的便利性和可及性。他建議盡快推出一個完整的、容納所有金融產(chǎn)品的第三支柱制度設計方案。

事實上,個人養(yǎng)老金制度已有不少探索。記者采訪了解到,十多年前已在社會上萌芽、近兩年正在中國社會保險學會指導下試點的個人消費養(yǎng)老金規(guī)范管理計劃,就是企業(yè)和消費者自愿參加、以消費返還為資金來源、運用保險機制實行積累的養(yǎng)老保障模式。

“消費養(yǎng)老是符合我國基本國情的個人養(yǎng)老保障制度創(chuàng)新。”天津金融資產(chǎn)登記結(jié)算有限公司董事長丁化美認為,個人消費養(yǎng)老金的積累方式理論上可以緩解基本養(yǎng)老保險對財政可持續(xù)的挑戰(zhàn),基于賬戶制的頂層設計可以提升養(yǎng)老金賬戶的便攜性、安全性和覆蓋率。

“一方面是靠主動交,另一方面消費的時候往里存。”董克用認為,第三支柱消費養(yǎng)老金是一項利國利民的舉措,其中個人養(yǎng)老金賬戶制度的建立,對實現(xiàn)個人養(yǎng)老金賬戶的積累具有促進作用。當下,如何吸引企業(yè)參與、資金如何保值增值等問題,仍需繼續(xù)探索。

責任編輯:趙睿

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