以房養(yǎng)老遇“李鬼” 反向抵押保險(xiǎn)探路前行

這些老年人原本希望能安度晚年，卻不料不僅收益和本金得不到歸還，連房子也被強(qiáng)制過(guò)戶(hù)，或需要再次舉債保全居所。這不僅對(duì)數(shù)十位老人造成傷害，也對(duì)國(guó)家支持、保監(jiān)會(huì)審批的保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”帶來(lái)負(fù)面影響。

近期，某些以老年人為目標(biāo)的金融詐騙事件被揭露后，使得原本不溫不火的“以房養(yǎng)老”，忽然成為街頭巷尾熱議的話(huà)題。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到 ，通常而言，狹義的“以房養(yǎng)老”是老年人向機(jī)構(gòu)或個(gè)人抵押房產(chǎn)獲取提高老年生活的現(xiàn)金；廣義的“以房養(yǎng)老”包括租房養(yǎng)老、分租養(yǎng)老、賣(mài)房養(yǎng)老、縮房養(yǎng)老，抵押給銀行借款養(yǎng)老，遺囑托管養(yǎng)老等。其中，反向抵押保險(xiǎn)屬于眾多“以房養(yǎng)老”中的一種，簡(jiǎn)稱(chēng)保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”。

實(shí)際上2013年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確要求，開(kāi)展反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)；2014年6月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，正式啟動(dòng)反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)；2016年7月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于延長(zhǎng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期間并擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的通知》，延長(zhǎng)反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)期間。

不過(guò)，長(zhǎng)期以來(lái)，反向抵押保險(xiǎn)進(jìn)展緩慢，這與傳統(tǒng)養(yǎng)老意識(shí)、房屋價(jià)值評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段、政府稅收政策以及房屋產(chǎn)權(quán)性質(zhì)等因素不無(wú)關(guān)系。

169位老人投保

根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者調(diào)查，數(shù)十位老年人陷入的“以房養(yǎng)老”騙局，多是通過(guò)所謂“理財(cái)人”的介紹，以房屋作為抵押進(jìn)行貸款，然后投向號(hào)稱(chēng)每月可得10%-15%的高息“理財(cái)項(xiàng)目”。這些老年人原本希望能夠安度晚年，卻不料不僅收益和本金得不到歸還，連自己的房子也被強(qiáng)制過(guò)戶(hù)，或是需要再次舉債來(lái)保全居所。

這不僅對(duì)數(shù)十位老人造成傷害，也對(duì)國(guó)家支持、保監(jiān)會(huì)審批的保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”帶來(lái)負(fù)面影響。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，目前，市場(chǎng)上僅有幸福人壽的《幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（A款）》（下稱(chēng)“幸福房來(lái)寶”）在售。其條款顯示，投保范圍為60周歲（含）至85周歲（含）之間的自然人；保險(xiǎn)期間為終身；猶豫期為30天，長(zhǎng)于一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的15天；給付日為主險(xiǎn)合同生效之日起第45日，首次給付日支付第一個(gè)月、第二個(gè)月的養(yǎng)老保險(xiǎn)金。

從實(shí)際看，這一業(yè)務(wù)尤其適合中低收入家庭、失獨(dú)家庭、“空巢”家庭和單身高齡老人，尤其是不存在房產(chǎn)繼承問(wèn)題的無(wú)子女老人。

幸福人壽回復(fù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱(chēng)，截至2017年8月31日，“幸福房來(lái)寶”共有118戶(hù)家庭的169位老人投保。在領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金的家庭中，月領(lǐng)5000元至1萬(wàn)元的較多，最高的一戶(hù)月領(lǐng)近3萬(wàn)元。

在北京、上海、廣州、武漢四座第一批試點(diǎn)城市中，北京地區(qū)承保23戶(hù)家庭的31名老人，承保人數(shù)占全國(guó)近40％。其中，19戶(hù)家庭的27位老人已經(jīng)領(lǐng)取養(yǎng)老金，年領(lǐng)金額達(dá)到240萬(wàn)元。

幸福人壽董事長(zhǎng)李傳學(xué)對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露，幸福人壽已在南京、蘇州、大連三個(gè)擴(kuò)大試點(diǎn)城市開(kāi)展反向抵押養(yǎng)老業(yè)務(wù)。以蘇州案例看，80歲高齡的吳姓夫婦簽約房產(chǎn)的有效評(píng)估價(jià)值約為60萬(wàn)元，月領(lǐng)養(yǎng)老金3000多元，直至身故。

小眾業(yè)務(wù)的喜與憂(yōu)

值得注意的是，在假冒的“以房養(yǎng)老”大行其道時(shí)，真正的“以房養(yǎng)老”卻是不溫不火，甚至遭遇誤解。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”從客戶(hù)投保到最終完成承保、發(fā)放養(yǎng)老金的整個(gè)過(guò)程比較復(fù)雜，包括簽訂投保意向、房產(chǎn)評(píng)估、簽約、律師調(diào)查、抵押登記和公證等多個(gè)流程，內(nèi)外部手續(xù)繁多，涉及到多個(gè)部門(mén)和機(jī)構(gòu)。因此，了解和接受確實(shí)需要一個(gè)過(guò)程。

李傳學(xué)認(rèn)為，從實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，推進(jìn)緩慢的主要原因，一是客戶(hù)“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念。“目前，老年人對(duì)抵押房產(chǎn)還存在一定程度上的觀念不認(rèn)同。當(dāng)然，也存在一些因?yàn)閷?duì)于 幸福房來(lái)寶 沒(méi)有充分理解，如誤認(rèn)為 以房養(yǎng)老 等同于將房子賣(mài)給保險(xiǎn)公司、房?jī)r(jià)上漲歸屬保險(xiǎn)公司等。”

二是對(duì)保險(xiǎn)公司而言，這是一項(xiàng)微利業(yè)務(wù)，還面臨房?jī)r(jià)因素、長(zhǎng)壽因素、操作因素等風(fēng)險(xiǎn)。“坦率地說(shuō)，這是一款社會(huì)責(zé)任遠(yuǎn)大于盈利性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”李傳學(xué)續(xù)稱(chēng)。

對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)徐曉華表示認(rèn)同。他告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，“房?jī)r(jià)、壽命等不確定因素影響了保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)展這一業(yè)務(wù)的積極性。例如，供求雙方難以尋求均衡價(jià)格，如果定價(jià)高，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)高、成本高，缺乏動(dòng)力；如果定價(jià)低，房產(chǎn)擁有者預(yù)判房?jī)r(jià)上漲，難以接受。”

基于此，李傳學(xué)建議，未來(lái)發(fā)展可以借鑒西方國(guó)家成熟經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合中國(guó)國(guó)情，將反向抵押保險(xiǎn)作為政府政策性支持業(yè)務(wù)。“第一，政府兜底。由于房?jī)r(jià)下跌造成未來(lái)房屋變現(xiàn)資不抵債的部分，由國(guó)家政府兜底。第二，政府成立保障基金。由政府機(jī)構(gòu)出面向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)用，建立政府保險(xiǎn)保障基金，在房屋變現(xiàn)時(shí)對(duì)投保人和保險(xiǎn)人的發(fā)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償。”

不過(guò)，參照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，反向抵押保險(xiǎn)僅屬小眾業(yè)務(wù)，一直未成為主流的養(yǎng)老方式，有條件、有需求并且有意識(shí)使用該種養(yǎng)老方式的人群有限，即便是在反向抵押保險(xiǎn)開(kāi)展得較成功的美國(guó)，在有條件的老年家庭中，其參與比例亦僅約3%。