郵儲銀行：積極踐行普惠金融全力服務實體經濟

 黨的十九大報告明確提出，“深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力”。這為新時代中國特色社會主義市場經濟的金融建設指明了方向。

服務實體經濟是金融的本源，但如何發(fā)揮不同金融機構的競爭優(yōu)勢，在探索和創(chuàng)新中不斷提升其服務實體經濟的能力和效率，是在微觀層面金融機構發(fā)揮主觀能動性的著力點。

黨的十八大以來，作為國有大型商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行(以下簡稱“郵儲銀行”)著眼于國家經濟建設大局，堅持服務社區(qū)、服務中小企業(yè)、服務“三農”的大型零售銀行戰(zhàn)略定位，自覺承擔“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的社會責任，走出了一條普惠金融可持續(xù)發(fā)展之路。

5年來，郵儲銀行不忘初心，砥礪奮進，一家成熟而富有特色的商業(yè)銀行正迅速成長，并開始在國際金融舞臺上嶄露頭角。在英國《銀行家》雜志發(fā)布的“2017年全球銀行1000強排名”中，郵儲銀行按2016年末總資產位居第21位。2016年9月28日，郵儲銀行在香港聯(lián)交所主板上市，更是開啟了新的發(fā)展篇章。

郵儲銀行以黨建引領改革發(fā)展航向，將黨建工作轉化為經營發(fā)展的“紅色動力”。圖為郵儲銀行開展黨日活動，加強黨員學習教育。

對于下一步發(fā)展，郵儲銀行董事長李國華表示，郵儲銀行將深入學習貫徹十九大報告精神，始終牢固樹立“四個意識”，始終服從和服務于國家戰(zhàn)略，堅持從嚴治黨，堅持服務實體經濟，堅持防范金融風險，持續(xù)深化改革，加快轉型升級，以新思想引領新征程，致力建設成為最受信賴、最具價值的一流大型零售銀行，為決勝全面建成小康社會、奪取新時代中國特色社會主義偉大勝利、實現(xiàn)中華民族偉大復興的中國夢作出新的、更大的貢獻。

　　走普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展之路

2013年，黨的十八屆三中全會提出“發(fā)展普惠金融”，標志著普惠金融上升為國家戰(zhàn)略。相對于國內其他金融機構來說，對于普惠金融的探索，郵儲銀行早已先行一步。從2007年成立之初，郵儲銀行就堅持踐行普惠金融理念，確立了服務社區(qū)、服務中小企業(yè)、服務“三農”的大型零售銀行戰(zhàn)略定位。

據(jù)了解，郵儲銀行構建了包括近4萬個實體網點、15萬個助農取款點、10多萬臺自助設備在內的實體網絡，覆蓋了中國(除港澳臺)所有城市及近99%的縣域農村地區(qū)，是目前我國網點數(shù)量最多、下沉最深、離普惠客群最近的服務網。

近年來，郵儲銀行還大力發(fā)展電子銀行業(yè)務，打造了包括網上銀行、手機銀行、自助銀行、電話銀行、“微銀行”等在內的全方位電子銀行體系，形成了電子渠道與實體網絡互連互通，線下實體銀行與線上虛擬銀行齊頭并進的普惠金融服務格局。目前，郵儲銀行電子銀行客戶規(guī)模達2億多戶，手機銀行客戶數(shù)超過1.6億戶。

當前，我國已進入了全面建成小康社會的決勝階段。郵儲銀行普惠金融戰(zhàn)略布局也獲得了階段性成果。5年來，郵儲銀行保持戰(zhàn)略定力不動搖，充分發(fā)揮網絡、資金和專業(yè)優(yōu)勢，成為國內銀行機構中零售業(yè)務體系最全、產品最為豐富的銀行之一。

服務社區(qū)方面，郵儲銀行打造了涵蓋消費金融及財富管理的社區(qū)金融服務生態(tài)圈;服務中小企業(yè)方面，郵儲銀行圍繞“特色支行+產業(yè)鏈”模式，形成了“強抵押”“弱擔保”“純信用”等不同特色的產品體系;服務“三農”方面，郵儲銀行以小額貸款為重點，建立了適應種植戶、養(yǎng)殖戶、家庭農場、涉農龍頭企業(yè)等不同客群需求的金融產品體系。

郵儲銀行積極發(fā)展互聯(lián)網金融，形成了線下實體銀行與線上虛擬銀行齊頭并進的金融服務格局。圖為郵儲銀行參加智慧金融展。

通過打造“實體運營網”“數(shù)字金融網”“普惠生態(tài)網”，郵儲銀行初步構建了一個“取款不出村、貸款送上門、理財送下鄉(xiāng)、資金通天下、服務全天候”的多層次普惠金融服務體系。我國有13億多人口，在郵儲銀行開有賬戶的達5.39億。

5年來，郵儲銀行累計發(fā)放個人經營性貸款超過2萬億元，累計發(fā)放小微企業(yè)貸款近4萬億元，幫助大量農戶、小微企業(yè)解決了資金短缺困難。

同時，郵儲銀行還推進“融智+融資”綜合服務，與團中央等機構合作，連續(xù)8年舉辦創(chuàng)富大賽，吸引了數(shù)十萬“雙創(chuàng)”人群咨詢、報名，為創(chuàng)業(yè)青年和小微企業(yè)搭建了集資金支持、技術指導、商業(yè)模式交流為一體的綜合金融服務平臺。

2016 年和2017年，中央一號文件連續(xù)兩年對郵儲銀行三農金融事業(yè)部相關工作提出明確要求。2016年9月8日，郵儲銀行總行三農金融事業(yè)部組建成立。2017年，郵儲銀行三農金融事業(yè)部改革全面推進，已完成事業(yè)部分部組建階段性目標。

在積極踐行普惠金融的同時，郵儲銀行走出了一條商業(yè)可持續(xù)發(fā)展之路。2012年至2016年，郵儲銀行資產規(guī)模、存款余額、貸款總額年均復合增長率分別達13.95%、11.83%、25.05%。截至2017年6月末，郵儲銀行資產規(guī)模8.54萬億元，較2012年末增長74.25%;存款余額7.81萬億元，較2012末增長67.54%;貸款總額3.34萬億元，較2012年末增長171.30%。

　　穩(wěn)步推進“三步走”改革路線圖

按照“股改—引戰(zhàn)—上市”改革路線圖，郵儲銀行于2012年完成股份制改造，并于2015年引入10家戰(zhàn)略投資者，實現(xiàn)了股權多元化。這10家戰(zhàn)略投資者包括6家國際知名金融機構：瑞銀集團、摩根大通、星展銀行、加拿大養(yǎng)老基金投資公司、FMPL(淡馬錫全資子公司)、國際金融公司;兩家大型國有企業(yè)：中國人壽、中國電信;兩家互聯(lián)網企業(yè)：螞蟻金服、騰訊。2016年9月28日在香港聯(lián)交所主板上市，成為兩年來全球最大首次公開募股項目。5年來，郵儲銀行積極借鑒先進經驗，加快轉變發(fā)展方式，加快體制機制創(chuàng)新，使自身管理能力、服務水平和綜合競爭實力有了大幅提升，保持了經營效益穩(wěn)步增長的良好勢頭。

郵儲銀行堅持全面深化改革，目前已搭建并完善了由股東大會、董事會、監(jiān)事會和高管層組成的現(xiàn)代公司治理結構，形成了決策科學、執(zhí)行有力、監(jiān)督有效的公司運行機制。郵儲銀行還通過推進流程銀行建設，實現(xiàn)了部門前中后臺分離和分支機構改革，完善了現(xiàn)代商業(yè)銀行的組織機構體系。

與此同時，按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，郵儲銀行構建起了垂直管理的內部審計體系以及能夠覆蓋信用風險、市場風險、流動性風險和操作風險等各類專業(yè)風險管理的全面風險管理體系。在快速發(fā)展的同時，郵儲銀行始終保持了優(yōu)異的資產質量，截至今年6月末，郵儲銀行不良貸款率僅為0.82%，撥備覆蓋率達288.65%，均顯著優(yōu)于行業(yè)平均水平。

可以說，郵儲銀行過去的5年，是在改革中不斷解放思想、探索奮進的5年。通過深化改革，郵儲銀行準確把握了宏觀經濟快速發(fā)展的歷史機遇，妥善應對了經濟結構調整、金融改革提速、行業(yè)競爭加劇的嚴峻挑戰(zhàn)，在現(xiàn)代商業(yè)銀行的征程中已經邁出有力的步伐。

　　踏上普惠金融的新征程

一直以來，郵儲銀行始終把為實體經濟服務作為根本出發(fā)點和落腳點。在中國經濟轉型升級、金融改革縱深推進、信息技術蓬勃發(fā)展的大背景下，郵儲銀行不斷探索加速轉型，加快打造“三個銀行”，即開放協(xié)作、利用云計算打造的平臺銀行，“體驗+智能”的智慧銀行以及平等共享的普惠銀行，進一步提升服務實體經濟質效，踏上了普惠金融的新征程。

據(jù)了解，近年來，郵儲銀行積極利用移動互聯(lián)網、云計算、大數(shù)據(jù)等新技術，持續(xù)推進作業(yè)自主化、營銷批量化、風控系統(tǒng)化，全面深化普惠金融服務能力。例如：在信貸領域，建設“信貸工廠”，采用自動化決策模型，實現(xiàn)業(yè)務自動審批，推進貸款流程優(yōu)化;對小微企業(yè)、個體工商戶等普惠金融主體客群推出了“郵E貸”系列產品;支持農商戶“工業(yè)品下鄉(xiāng)、農產品進城”，推出了“掌柜貸”產品。

郵儲銀行積極發(fā)展綠色金融。圖為郵儲銀行支持的風力發(fā)電建設。

中國郵政集團旗下?lián)碛朽]政、金融、速遞物流和電子商務等多板塊資源，具備信息流、資金流、物流和商流“四流合一”的先天優(yōu)勢。郵儲銀行正在以整合郵務、金融和速遞物流三大板塊資源為切入點，依托科技創(chuàng)新，形成了“互聯(lián)網金融+ 農村電商”“互聯(lián)網金融+速遞物流”“互聯(lián)網金融+ 跨境電商”等“互聯(lián)網金融+”集團優(yōu)勢資源的新業(yè)務發(fā)展模式。同時，郵儲銀行與多家互聯(lián)網企業(yè)開展跨界合作，形成了協(xié)同發(fā)展的新業(yè)態(tài)，極大豐富了互聯(lián)網金融服務內容，有力提升了對普惠金融客戶的服務支持。

此外，面對發(fā)展普惠金融的新形勢，郵儲銀行還聯(lián)手各方打造覆蓋中國廣大零售客戶的金融生態(tài)圈。郵儲銀行與引入的10家戰(zhàn)投之間著眼于商業(yè)銀行的轉型發(fā)展，在渠道拓展、客戶挖掘、產品創(chuàng)新、風險管理、技術支持和人力資源開發(fā)等方面確定了一攬子合作計劃，并取得了階段性成果。

以摩根大通為例，其歷經經濟周期考驗，風險管理經驗豐富。摩根大通高度重視與郵儲銀行的戰(zhàn)略協(xié)同，派出專門的團隊指導郵儲銀行做好零售銀行的轉型與升級，在網點輕型化、提高單一網點產能等方面提供重要支持。

作為全球優(yōu)秀的財富管理機構，瑞銀在2016年與郵儲銀行合作舉辦了財富管理系列培訓及財富論壇。此后，雙方持續(xù)在財富管理、金融市場、投資銀行、資產負債管理等方面加強交流，促進郵儲銀行在財富管理方面取得成效。

綠色是中國經濟轉型發(fā)展的“五大發(fā)展理念”之一。關于如何實現(xiàn)綠色發(fā)展，國際金融公司有著豐富的經驗和嚴格的國際標準，其與郵儲銀行全面啟動了“三農”金融、小企業(yè)金融、環(huán)境與社會風險管理、公司治理四個領域的項目合作，將助力郵儲銀行在經濟發(fā)展中搶得先機。

郵儲銀行與螞蟻金服、騰訊在消費金融業(yè)務層面合作成效顯著，分別合作推出了“車秒貸”“微粒貸”等互聯(lián)網金融產品。其將客戶信息和信用評價等大數(shù)據(jù)推送給郵儲銀行，郵儲銀行進行評價后快速放款。在今年螞蟻金服6.6信用日活動期間，郵儲銀行平均每天收到近10萬條信息，使用約2萬條，一天可放款兩三億元。郵儲銀行旗下的中郵消費金融公司與微眾銀行合作的微粒貸于2015年上線，累計投放已超40億元，余額達11億元。

“回望過去，郵儲銀行跨過了一個又一個里程碑。著眼未來，我們將繼續(xù)保持戰(zhàn)略定力，積極適應市場趨勢，基于自身的資源稟賦特點和優(yōu)勢，持續(xù)深化改革、積極創(chuàng)新、回歸本源，不斷提升服務實體經濟的能力和水平。”郵儲銀行行長呂家進表示。(記者楊昭　編輯姚偉捷)